怎样让银行为你打工 不做“卡奴”做“卡神”

将近9年前，我还没有到《理财周刊》社工作的时候，曾经写过一篇关于银行发信用卡的文章。那时候，信用卡离中国人还显得很遥远，甚至我在采访时发现，很多银行职工都讲不清“贷记卡”和“借记卡”之间的区别。

为了这篇文章，我专门采访了一位上海著名高校经济学院的新锐教授（现在已经是资深教授了），那位专家很认真地说：“我认为，信用卡至少10年内不会成为上海普通家庭的必需品。”

他的立论，在当时看来也很雄辩：首先，中国的银行业开拓市场的动力和能力太弱，外资行10年内也难成气候；其次，中国式的传统信用文化是“人对人”式而非西方“虚拟信用”式的，靠信用借贷难以被文化意识形态接受；最后，中国人精明、数学好，为了信用卡支付年费、利息势必不情愿，这个产品也就失去了赚钱的基础。

世易时移，现在依然很难说这些理由都被推翻了，可是一个不争的事实是，上海街头各种购物场所里使用信用卡作为支付手段的人群比例越来越高，甚至逐渐成为主力。最大的转变原因何在呢？

看了李梧桐的经历，我们很容易得出的结论似乎是：首先，这些年银行网点以及银联特约商户的几何级数上升使信用卡的便捷性大为增加；其次，为了推广信用卡，银行们层出不穷的优惠活动使信用卡的实惠程度猛增；最后，也是最重要的，通过信用卡介质，李梧桐的家庭实现了资金统一管理。这些变化都简单却深刻地符合着经济学原理：当交易成本降低，规模效应导致效率增加时，人们的使用意愿当然会相应提高。

实际上，以上所揭示的还仅仅是表层原因，在我看来，这种巨变本身也是经历了量变到质变的过程，其催化剂正是从2005年持续至今的一轮资本市场牛市。

读者应该不会陌生的是，当时间倒退回去两年，当时社会上广泛讨论甚至质疑的一种生活方式正是“卡奴”和“月光”甚至“日光”。在那时，信用卡似乎被一些舆论简单理解为一种“吃光用光还要寅吃卯粮”的“不良中介”，而不是一种合理调拨资金实现财务滚动收益的“点金妙手”。

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