再过几天，不少房贷客户就要为今年的三次加息“埋单”了。由于房贷利率大多按年调整，央行在今年2月9日、4月6日、7月7日三次加息的叠加效应将在明年集中体现。以贷款100万元20年期为例，如果按照此前的7折利率计算，月供将增加422元；如果以基准利率计算，月供将增加653元。
“这几天，咨询加息后还贷金额的人多了，电话一直不断。”建行方庄支行的工作人员告诉记者，因为连续3次加息，都在明年开始体现，不少客户不光打电话咨询，还有不少人到银行柜台来了解详细的还款额度。
“银行从明年1月1日开始执行新利率，我每月的还款日期是18日，那么1月份的还款额怎么计算呢？”房奴柳明有些疑惑。在他的还款日期中，1月份的房贷还款期限涉及到了2011年12月和2012年1月，这种情况就需要根据加息前后利率的不同而“分段计息”。
2011年，央行在2月8日、4月5日和7月6日三次调整了基准利率，分别上调了0.2、0.2和0.25个百分点。而按照银行惯例，借款人在签订个人房贷合同时，均与银行约定贷款基准利率的调整方式为“次年1月1日”。
要不要提前还贷有讲究 加息之后必然会增加月供，但是否因此需要考虑提前还款呢？记者向禾城多家银行业人士咨询了解到，目前银行虽然允许提前还贷，但也并非“想还就还”，有的银行不仅需要提前一个月预约，而且一些银行要求贷款者支付一笔违约金。不仅如此，多数银行只办理“已还款时间超过一年”的客户提出的提前还贷申请。
理财师的专业建议则是，要不要提前还贷，要视还款人自身资金安排、贷款申办时是否享受了一定折扣、还款期限等来决定。比如此前享受到了银行利率折扣的贷款人，若提前还贷则“有点吃亏”。以5年以上贷款利率为例，元旦后5年以上基准贷款利率7.05%，7折后优惠利率为4.935%；若享受8.5折利率，优惠利率为5.9925%。
对于年末买首套房并想贷款的市民，2012年元旦后递交房贷申请可能更有着数。南都记者昨日走访广州地区各大银行发现，多家中小银行客户经理均建议客户元旦后再提交房贷申请，届时很可能可以获得基准利率。目前，尽管部分银行已将首套房贷利率下调至基准，但房贷额度暂未显著松动，放款依然需要排队，而一些中小银行利率依旧需要上浮10%。
银行房贷：供给有恢复但不宽松 自央行12月初下调存款准备金率后，银行信贷资金有所松动。据南都记者此前的了解，广州地区四大行及个别股份制银行将首套房贷利率回调至基准利率，个别报价在基准利率以上的中小银行也建议客户在元旦后提交申请，首套房贷利率有望降至基准。 “银行之所以迅速将首套房贷利率回归基准，与其此前上浮利率流失大批贷款客户不无关系。再加上下调了存款准备金率后，银行信贷资金宽松了不少。”广州一家按揭公司副总经理对南都记者称，12月份以来，银行房贷供给有所恢复，个别短暂停贷的大银行和股份制银行均得以恢复房贷申请及放款。
中小银行交底：元旦后申请利率或更低 与四大行相比，股份制银行的额度则更捉襟见肘。平安银行广州某支行客户经理对记者表示，目前二套房贷很难批下来了，首套房贷的利率是上浮10%-20%，但是现在已经没有额度了，要等到明年才能放款。南都记者了解到，股份制银行对首套房贷利率普遍执行基准上浮5%-10%的水平。 某股份制银行广州一支行客户经理还私底下对记者透露，他已经建议了五位首套房贷客户到元旦后申请。“一则是现在申请，也要等到下个月才能拿到放款。另一方面也听说元旦后，行里可能会把利率降回基准。因此客户如果现在递交申请，批下来的贷款利率有可能是上浮的，而元旦后如果房贷政策有调整，那时候申请说不定可以是基准。为了留住客户，我先提前跟他们交个底。”该客户经理对记者表示。
明年回调是大概率事件 南都记者采访发现，首套房贷利率明年回调，至少是元旦后回调是大概率事件，广州某城商行个贷业务负责人表示，预计元旦后银行个贷也有望“放闸”，房贷利率回调至基准很可能成为银行普遍现象。“如果银行资金面变宽松，个贷业务的竞争还会更趋激烈，预计元旦后会有更多银行跟进下调利率的做法。”他表示。 此前清华大学经济管理学院教授李稻葵曾呼吁首套房贷政策应定向放宽。而中央财经大学金融学院教授郭田勇也认为，首套房贷款利率还有下降空间。他称：“就现在情况看，也不排除央行继续降低存准率，如果这样，银行资金变得充裕，为了寻找优质客户，很可能下调首套房贷利率。”不过也有专家持不同意见，光大银行首席宏观分析师盛宏清表示，目前仍处负利率时代，银行未来包括吸储的资金成本会提高，首套房贷款利率也会水涨船高。
日前，国家统计局发布的11月份70个大中城市住宅销售价格变动情况显示，南京新建商品住宅价格环比下跌0.7%，跌幅居于70个大中城市之首。虽然房价跌了，购房者却乐不起来，因为有精明的网友算账发现，房价趋降的同时，银行的房贷利率却在上涨，曾经的7折、8.5折优惠早已不复存在，有的银行还要上浮，如此折算下来，买房的综合成本反而比以前高了。
房价降了但利息高了贷款购房成本不减反增 “看起来房价降了，但支付的利息总额却高了。”近日，一网友在某论坛发帖称，据其计算，就算房价降了10%，贷款买房需要支付的利息反而更高，总的购房成本在增加。 该网友举例称，一套总价200万元的房子，如果首付三成，商业贷款20年，贷款利率享受7折优惠，按现行五年期以上贷款基准利率7.05%计算，7折就是4.395%，按照等额本息还款法，20年累计应支付的利息总额为805404.17元。但如果房价下降10%，即房产总价降为180万元，同样是首付三成，商贷20年，如果不能享受7折贷，按照现行基准利率计算，购房者总共付出的利息则高达1093588.39元，两种方式支付的利息总额相差288184.22元。
